Préparer sa retraite : 5 pièges à éviter et nos astuces !
Chaque année, on nous informe que la pension de la retraite va diminuer à cause d’un problème de financement. Alors même si votre retraite est dans 10, 20 voire 30 ans, il est important de bien la préparer et de ne pas subir les décisions gouvernementales qui pourraient faire pâtir le pouvoir d’achat de vos vieux jours. Afin de bien préparer votre retraite, voici quelques pièges à éviter et nos solutions.
Vouloir percevoir uniquement la pension de retraite de l’Etat
Il n’est pas nécessaire de vous rappeler qu’en cotisant au régime général ainsi qu’aux caisses complémentaires, vous aurez le droit à une pension de retraite jusqu’à la fin de votre vie. Toutefois, il serait faux de penser que celle-ci maintiendra votre niveau de vie au moment de votre départ à la retraite. En effet, nous évaluons une perte de revenu allant de 10 à 90 % selon votre statut / activité professionnelle.
Pour information, nous appelons « le taux de remplacement », la différence entre le montant de la retraite (tous régimes confondus) et celui du salaire de fin de carrière. L’érosion de ce taux devrait se poursuivre avec la baisse de nombre de cotisants pour un retraité.
Et selon une étude du COR de 2018, l’estimation du taux de remplacement pour un départ à la retraite à 65 ans pour la génération 1956 est de :
- 57,6 % pour un cadre du privé,
- 80,2 % pour un non-cadre du privé,
- 72 % pour un fonctionnaire de catégorie B,
- 54,3 % pour un fonctionnaire de catégorie A+ ayant beaucoup de primes.
Attention, ces chiffres ne seront pas forcément valable le jour où vous partirez à la retraite puisque le taux de remplacement moyen est constamment en baisse. Pour preuve, entre les générations 1936 et 1946, il est passé de 78 % à 75 % tous secteurs d’activité confondus. À priori, il y a de grande chance pour qu’il diminue encore ces prochaines années.
Notre recommandation
En lisant les informations au-dessus, se constituer un complément de retraite devient une vraie évidence. Il existe différentes façons de se préparer votre retraite :
- Investir dans l’immobilier locatif. Homunity Patrimoine vous aide à trouver le bien immobilier qui correspond à votre capacité d’effort d’épargne mensuelle. Une transparence importante pour pouvoir gérer votre budget au quotidien. Cela vous permet de percevoir des loyers réguliers en plus de votre retraite de base. Pensez au dispositif LMNP, si vous souhaitez réaliser de la location meublée.
- Ouvrir une assurance-vie ou bien un plan d’épargne retraite populaire, cela vous fera un petit pécule le jour J.
Nombreuses sont les solutions pour préparer sa retraite, n’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel afin qu’il vous propose des placements adaptés à vos objectifs et votre budget.
Etre locataire à la retraite
Nombreux sont les retraités à ne pas être propriétaire pourtant c’est un élément important car plus tôt vous acheter votre résidence principale plus tôt vous pouvez supprimer de votre budget mensuel le remboursement de crédit ou un loyer.
Votre pension sera ainsi nette de toute charge et si vous souhaitez avoir un bien plus petit, vous aurez la possibilité de le vendre et pourquoi pas de réaliser une plus-value.
Notre recommandation
Profitez des taux historiquement bas pour acheter votre logement et faites appel à un courtier pour qu’il vous déniche le meilleur taux aux meilleurs conditions.
Attendre la veille de sa retraite
Nous le dirons jamais assez, il n’est jamais trop tôt pour préparer sa retraite. Et plus tôt c’est fait, moins votre effort d’épargne sera important. Plus concrètement, en épargnant sur 30 ans, votre effort d'épargne total sera moins important que si vous épargnez pendant 10 ans car les sommes versées auront eu plus de temps de réaliser des intérêts.
Notre recommandation
Il existe une alternative à l’investissement locatif, ce sont les SCPI. Vous achetez des parts dans des sociétés de gestion qui gère un parc immobilier, en contrepartie vous percevez des revenus trimestriels en fonction du montant de vos parts. En 2020, le rendement annuel moyen était de 4,2 %*.
Vous êtes bientôt à la retraite et vous privilégiez des placements à court terme, nous vous conseillons d’investir dans le crowdfunding immobilier. Vous financez des projets immobiliers sur 12 à 24 mois et en échange à la fin de la dite durée vous percevez un rendement entre 8 à 10 %*.
* Les performances passés ne présagent pas des performances futures.
Ne pas choisir la bonne enveloppe fiscale
En France, il existe plusieurs enveloppes fiscales : livrets défiscalisés, comptes-titres, PEA, assurance-vie, Plan d'épargne retraite populaire (PERP), contrat Madelin réservés aux travailleurs non-salariés ou encore le Perco (Plan d'épargne retraite collective) dans le cadre de l'entreprise. Un large panel qui offre des avantages bien distincts.
Par exemple, si nous prenons l’épargne dédiée à la retraite, les enveloppes fiscales les plus recommandées sont :
- l’assurance-vie ;
- le PERP/
L’assurance-vie offre une plus grande flexibilité que le PERP puisque votre épargne n’est pas bloqué. Aussi, sa fiscalité est avantageuse :
- les plus-values sont soumises à un taux d’imposition réduit et profitent d’un abattement annuel ;
- en cas de succession, son cadre fiscal est très avantageux.
Pour les personnes avec de hauts revenus, l’épargne-retraite traditionnelle ou le PERP, sont intéressants car les versements sont déduits fiscalement. Par contre le capital sera soumis à l’impôt sur le revenu et pas seulement les gains.
Notre recommandation
Afin de choisir la bonne enveloppe fiscale, rapprochez-vous d’un conseiller en gestion de patrimoine afin qu’il vous accompagne et vous aide à choisir celle qui sera la plus intéressante en fonction de votre profil.
