Préparer sa retraite : quels placements immobiliers privilégier ?

Préparer sa retraite : quels placements immobiliers privilégier ?

Anticiper sa retraite passe aussi par des choix de placements adaptés. Parmi les solutions les plus efficaces : le crowdfunding immobilier, les SCPI, l’assurance-vie, l’investissement locatif ou encore le démembrement. Homunity vous propose un tour d’horizon des stratégies pour construire sereinement vos revenus futurs.

1. Le crowdfunding immobilier : performance et accessibilité

Le crowdfunding immobilier consiste à financer des projets immobiliers aux côtés d'autres investisseurs à partir de 1 000 €. Chez Homunity, les rendements bruts annuels constatés en 2024 oscillent entre 8 % et 12 % selon les projets​.

Ce placement présente plusieurs avantages :

• Durée courte (12 à 36 mois),
• Aucune gestion locative,
• Pas de frais de gestion chez Homunity,
• Accessible aux particuliers et entreprises.

En 2024, Homunity a distribué un rendement moyen brut annuel de 10,55 %​. Depuis sa création, la plateforme a remboursé 300 projets, représentant 275 millions d’euros de capital et 60 millions d’euros d’intérêts​.

À noter : les revenus perçus dans le cadre du crowdfunding immobilier sont soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé flat tax, au taux global de 30 % (dont 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux)​.

Chaque investisseur peut toutefois opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu s’il l’estime plus avantageux. Le traitement fiscal dépend de la situation personnelle de chacun, notamment du revenu global, des abattements éventuels et du foyer fiscal. Il est donc recommandé de se rapprocher d’un conseiller pour analyser la meilleure option selon son profil.

2. Investir dans une SCPI en démembrement : l’optimisation fiscale au service de votre retraite

Le démembrement de propriété de SCPI consiste à acquérir la nue-propriété des parts, sans percevoir de revenus pendant la durée de l’usufruit. En contrepartie :

• Vous n’êtes pas imposé sur les revenus,
• Pas concerné par l’IFI pendant cette période,
• À terme, vous récupérez l’usufruit pour toucher des loyers réguliers ou vendre vos parts avec une plus-value.

Les SCPI proposées par Homunity affichent des rendements bruts annuels compris entre 4 % et 6 %, selon les secteurs (santé, bureaux, commerces)​.

3. Le PEL : un outil d’anticipation, mais peu rentable

Le Plan Épargne Logement (PEL) permet d’accéder à un prêt immobilier au bout de 4 ans. Il peut servir à financer une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif.

Caractéristiques :

• Versement initial de 225 €, puis au moins 540 € par an,
• Plafond de 61 200 €,
• Taux de prêt réglementé, mais rendement faible comparé à d’autres solutions.

S’il reste un outil de sécurisation, le PEL est aujourd’hui moins compétitif que le crowdfunding immobilier ou les SCPI en termes de rentabilité.

4. L’investissement locatif : une rente pérenne pour la retraite

L’investissement locatif reste un classique pour préparer sa retraite :

• Vous achetez un bien immobilier pour le louer,
• Les loyers vous assurent un revenu régulier,
• Avantages fiscaux selon les dispositifs utilisés.

Parmi les leviers disponibles :

• LMNP (loueur meublé non professionnel) : amortissement fiscal avantageux.
• Denormandie : réduction d’impôt pour rénovation d’ancien.
• Loi Malraux / Monuments Historiques : défiscalisation liée à la restauration du patrimoine.
• Censi-Bouvard (fin en 2022, mais le LMNP meublé en résidence reste accessible).

Attention toutefois à la gestion du bien, à la vacance locative et à l’entretien.

5. L’assurance-vie : souplesse, transmission et diversification

L’assurance-vie permet d’investir dans la pierre via des unités de compte immobilières (SCPI, SCI, OPCI). Elle cumule plusieurs atouts :

• Fiscalité allégée après 8 ans (abattement de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple),
• Mode de sortie souple : capital ou rente,
• Pas de plafond de versement,
• Transmission facilitée grâce à la clause bénéficiaire.

Exemple : Homunity Vie propose des profils allant jusqu’à 6,4 % de performance en combinant fonds euros et unités de compte​.

En 2024, le rendement moyen des fonds en euros était de 2,5 % brut, et peut atteindre 4,5 % net avec bonification jusqu’à fin 2025.

En conclusion

Préparer votre retraite via l’immobilier n’a jamais été aussi accessible et diversifié :

• Le crowdfunding immobilier est idéal pour une épargne dynamique à court terme.
• Les SCPI en démembrement conviennent à une stratégie fiscale et patrimoniale de long terme.
• L’investissement locatif permet de générer une rente tout en se constituant un patrimoine.
• L’assurance-vie combine souplesse, fiscalité et diversification.

Prenez le temps de définir votre horizon d’investissement, votre appétence au risque et vos objectifs patrimoniaux pour faire les bons choix.

Avertissement

L’investissement immobilier, qu’il s’agisse de crowdfunding immobilier, de SCPI, d’assurance-vie ou d’investissement locatif, comporte des risques, notamment :

• un risque de perte partielle ou totale en capital,
• un risque d’illiquidité,
• et l’absence de garantie sur les rendements.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Avant tout investissement, il est recommandé de diversifier son portefeuille, de bien analyser les supports proposés, et de consulter un professionnel en gestion de patrimoine si besoin.