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Assurance vie vs PEA : quelle enveloppe choisir en 2025 ?

Lorsqu’on souhaite investir, une question revient fréquemment : quel est le meilleur support à utiliser ? Faut-il investir via une personne morale (comme une holding) ou en tant que personne physique ? Et si l’on opte pour la seconde option, doit-on passer par un compte-titres, un Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou une assurance vie ?

Dans cet article, nous allons nous concentrer sur les deux enveloppes fiscales les plus plébiscitées par les investisseurs français : l’assurance vie et le PEA. Chacune présente des avantages spécifiques selon votre profil, vos objectifs et votre horizon de placement.

Note importante : Le traitement fiscal dépend de la situation personnelle de l’investisseur, et les dispositifs fiscaux peuvent évoluer dans le temps.

L’assurance vie : un outil polyvalent pour investir et transmettre

Définition et fonctionnement

L’assurance vie est une enveloppe d’investissement permettant de faire fructifier un capital tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux. Elle offre une grande flexibilité avec des supports variés : fonds en euros, unités de compte, ETF, SCPI…

Il s’agit d’un contrat d’assurance sur la vie, liquidé au décès de l’assuré. Il est possible de souscrire plusieurs contrats, sans plafond de versement.

Avantages et inconvénients en 2025

Avantages :

• Diversification des placements : accès à une large gamme d’actifs, y compris des ETF et des fonds thématiques.
• Amélioration des rendements : en 2025, certains fonds en euros atteignent jusqu’à 4,5 % grâce à des offres de bonification.
• Transmission avantageuse : les abattements en cas de succession restent significatifs (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire).
• Fiscalité souple : après 8 ans, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple).

Inconvénients :

• Frais parfois élevés : frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage… Un certain nombre de contrats en ligne permettent d’éviter ces écueils.
• Fiscalité en hausse : la réforme de 2025 réduit certains avantages successoraux sur les gros contrats.
• Risque de perte en capital : sur les unités de compte, le capital n'est pas garanti.

Le PEA : investir en actions avec une fiscalité optimisée

Définition et fonctionnement

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un dispositif destiné à encourager l’investissement en actions européennes. Il se compose d’un compte espèces (versements/dividendes) et d’un compte-titres (actions et OPCVM).

• PEA classique : plafond de 150 000 €.
• PEA-PME : jusqu’à 75 000 € (ou 225 000 € si cumulé avec le PEA classique sous conditions).

Avantages et inconvénients en 2025

Avantages :

• Fiscalité attractive : exonération d’impôt sur le revenu après 5 ans (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent).
• Souplesse de gestion : gestion libre ou déléguée.
• Liquidité : retrait possible à tout moment (mais entraîne la clôture si avant 5 ans).

Inconvénients :

• Risque de volatilité : exposé aux fluctuations boursières, capital non garanti.
• Plafond de versement : limité à 150 000 € pour le PEA classique.

Assurance vie vs PEA : comparatif 2025

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Comment choisir entre assurance vie et PEA en 2025 ?

En fonction de vos objectifs financiers

• Objectif patrimonial long terme (retraite, transmission) : optez pour l’assurance vie.
• Recherche de performance boursière : privilégiez le PEA.

Selon votre profil d’investisseur

• Investisseur prudent : l’assurance vie et ses fonds en euros offrent une sécurité appréciable.
• Investisseur dynamique : le PEA permet de tirer parti du potentiel des marchés.

Selon votre horizon de placement

• Moins de 5 ans : l’assurance vie est plus souple.
• Plus de 5 à 8 ans : le PEA devient roi dès la 5e année, l'assurance vie après la 8e.

Conclusion

Assurance vie et PEA ne sont pas des solutions concurrentes mais complémentaires. L’idéal est souvent de cumuler les deux pour bénéficier de la souplesse de l’assurance vie d'un côté, et de la performance fiscale du PEA après 5 ans de l'autre.

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