Renégocier son taux de crédit immobilier : Quand et comment le faire ?

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Découvrez le moment idéal pour renégocier le taux de votre crédit immobilier et comprenez les différences entre une renégociation de taux et le rachat d'un crédit immobilier.

Renégocier le taux de son crédit immobilier

En période favorable, renégocier son prêt immobilier peut conduire à de meilleures conditions de taux pour son crédit immobilier. Cette démarche se fait auprès de votre banque actuelle, tandis qu'un rachat de prêt immobilier nécessite de s'adresser à un nouvel établissement pour reprendre votre dette. Quel que soit le choix, des frais sont à prévoir, et la décision doit tenir compte de la durée de remboursement restante et du capital restant dû.

Pourquoi renégocier le taux de son crédit immobilier ?

Renégocier votre taux de crédit immobilier peut être une option à considérer si au cours de votre remboursement vous constatez que les taux d’intérêt tendent à la baisse. En effet, la renégociation du taux de votre crédit immobilier vous permet d’obtenir des conditions d’emprunt beaucoup plus favorables.

Vous avez la possibilité de moduler votre prêt en réduisant la durée de remboursement ou en diminuant le montant de vos mensualités. La renégociation de prêt est encadrée par le code de la consommation, offrant ainsi une protection supplémentaire aux consommateurs pour une gestion optimisée de leur budget et de leurs dépenses.

Il est important de noter qu'il n'y a pas de limite au nombre de fois où vous pouvez renégocier le taux de votre crédit immobilier vous permettant ainsi de rechercher le meilleur taux autant de fois que nécessaire. De même, le rachat de crédit immobilier reste une option viable pour améliorer vos conditions d’emprunt.

Quelles différences entre un rachat de crédit immobilier ou une renégociation du taux de votre crédit immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier fait référence à la révision de la durée de remboursement ou des mensualités avec votre banque actuelle. En revanche, racheter un crédit immobilier implique de se tourner vers une autre institution financière.

Rachat ou renégociation

Renégocier son prêt immobilier est souvent perçu comme une démarche plus simple, car elle ne requiert pas l'intervention d'une autre banque. Ainsi, sans démarches supplémentaires, vous conservez un interlocuteur unique et évitez le processus de faire racheter son crédit par un autre établissement.

En outre, choisir de renégocier son crédit immo vous épargne les frais de dédommagement associés à un rachat de crédit. Cependant, il est essentiel de prendre en compte les frais de dossier qui restent inévitables lors de la renégociation de votre taux immobilier.

Le mécanisme du rachat de crédit immo s'appuie sur la loi de la concurrence, offrant ainsi la possibilité d'obtenir des offres promotionnelles plus attractives. En vous rapprochant d'une autre banque, vous pourriez bénéficier de conditions d'emprunt nettement plus avantageuses que celles de votre banque actuelle, mais prenez en compte d'éventuels frais supplémentaires :

• Frais de dossier : autour de 1% du capital emprunté.
• Frais de garantie : pour assurer le crédit souscrit auprès de la nouvelle banque.
• Frais de courtage : possibles dans le cas où vous faites appel à un courtier.
• Frais de dédommagement (IRA) : pénalités pour l’emprunt d’origine en cas de remboursement anticipé.

Bon à savoir : Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées et ne peuvent dépasser 6 mois d'intérêt au taux moyen du prêt ou 3% du capital restant dû.

Quelques conseils pour choisir entre le rachat de crédit ou la renégociation

Pour déterminer la meilleure option, pensez à utiliser une simulation de prêt immobilier et considérez ces éléments clés :

• L'antériorité : Renégocier son taux immobilier est plus intéressant dans les premières années de remboursement (quand on rembourse le plus d'intérêts).
• L'écart de taux : Le nouveau taux doit idéalement être inférieur de 0,7 à 1 point par rapport au taux précédent.
• Le capital restant dû : Il doit être suffisamment élevé pour que l'opération soit rentable face aux frais.

Comment renégocier le taux de votre prêt immobilier ?

Si vous concluez que renégocier est la meilleure option, approchez votre conseiller pour entamer la démarche.

1. Acceptation : La banque accepte de modifier le contrat.
2. Avenant : Un document officiel récapitule le nouveau TAEG, le coût total du crédit et le nouvel échéancier.
3. Délai de réflexion : Vous disposez de dix jours pour accepter ou refuser l'avenant.

C'est également l'occasion de revoir votre assurance de prêt immobilier. Vous pouvez consulter d'autres assureurs pour une délégation d'assurance potentiellement plus compétitive.

Prendre sa décision au regard de l’actualité des taux

La conjoncture du marché est essentielle. Il n'y a aucun intérêt à renégocier si les taux actuels sont plus élevés que votre taux d'origine.

L’année 2023 a connu une hausse singulière, mais l’année 2024 marque un retour à la stabilité. Surveillez l'évolution du marché avant de vous rapprocher de votre banquier pour saisir la meilleure opportunité.